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¿Es la planificación financiera sólo para ricos?

Cuando la gente me pregunta a qué me dedico, mi respuesta es ayudar a las personas a planificar sus finanzas y hacer crecer su dinero. Pero, ¿es la planificación financiera sólo para ricos?

Y automáticamente piensa que esto no es para ellos sino para personas con grandes patrimonios y una cuenta corriente abundante para invertir. Sin embargo, no saben qué es todo lo contrario.

¿Cuál es el trabajo de un asesor financiero personal?

Y entre nuestras funciones se encuentran:

  1. Poner claridad en tus objetivos a situarnos en el tiempo y darles prioridad.
  2. Enseñar cómo organizar tu mes a mes.
  3. Hacer tomar conciencia de tus ingresos y gastos y aconsejarte sobre cuáles pueden ser más prescindibles.
  4. Dar información sobre cómo funciona el sistema financiero para que entiendas y pueda ser más autónomo en algo tan importante como es el dinero
  5. Enseñar dónde y cómo ahorrar para sacarle partido a tu dinero. Aunque tú pienses que puedes ahorrar poco, puesto en el lugar  correcto será mucho mejor que no hacer nada.

¿Sigues pensando que un consultor financiero es solo para personas con mucho dinero?

Me gustaría contarte el caso de uno de mis últimos clientes. Como no puedo decir su nombre, le vamos a llamar a Víctor.

Víctor es autónomo, tiene 40 años y se dedica al sector de la hostelería. Está casado y tiene una hija pequeña. Sus conocimientos en finanzas son generales, como los de todos aquellos que no se dedican a este sector y como él dice, se defiende como puede. 

¿En qué consiste el Coaching financiero?

Ahorros. Finanzas
Hucha de cerdito.

En nuestra primera reunión por videoconferencia, recuerdo que él estaba un poco reticente, le había recomendado mi servicio su hermano, él pensaba que no tenía tiempo para estas cosas y que tal y como le iba el negocio después de la pandemia esto de ahorrar y esas cosas no eran para el mantuvimos una reunión de 40 minutos en la que llegamos a varias conclusiones. Victor no sabía cuánto le iba a quedar de jubilación el día que lo hiciera

Victor no sabía cuánto le iba a quedar de jubilación el día que lo hiciera.

Había escuchado eso de que debería de subir el tramo de cotización si quería cobrar más pero no había hablado aún con su gestor. Víctor tampoco era consciente del dinero que pagaba el año en seguros. Simplemente se limitaba a tener los que eran obligatorios y a pagarlos a regañadientes.

Tenía el sentimiento de que todo el esfuerzo que hacía trabajando muchas horas al día era para pagar facturas pero que no tenía el control de sus finanzas. Y este último es el sentimiento más común de la mayoría de las personas con las que me entrevisto por primera vez y es algo que intento resolver con ellos de manera inmediata a través de la planificación. 

Línea de la vida

De una manera muy sencilla y a través de un ejercicio muy visual colocamos los objetivos más importantes de cada persona y los dividimos en plazos, para que los tengan claros y podamos organizarnos. 

Luego les hago tomar consciencia de a dónde va su dinero, analizando cuánto cobra, cuánto gasta y en qué. 

Por último, vemos cuáles son esos gastos más superfluos que se podrán eliminar optimizar y con cuanta capacidad de ahorro nos quedamos. Esta cantidad, aunque nos parezca muy pequeña nos puede dar mucho juego en función del plazo que se sitúe nuestro objetivo.

¿Os preguntáis cómo continuamos con el caso de Victor? 

Para nuestra segunda cita, le lleve preparado los puntos que le preocupaban más:

1. Jubilación: ¿es más óptimo subir la base de cotización cuando soy autónomo o ahorrar esa subida en algún producto de ahorro?

Vamos a hacer unas cuentas sencillas para explicarlo:

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Finanzas personales
  • Caso A: vamos a subir la cuota de autónomos en 300 € /mes, es decir pago de cuota 589€. Esto supondrá que la base de cotización sea de 944,4 € a 1.943,89 € en la Seguridad Social.

Para nuestra pensión la SS calculará la media de cotización de los últimos 25 años y confiaremos en que el Estado sea capaz de pagarlos esa pensión llegado el momento de nuestra jubilación.

Con los números que acabamos de ver, subiendo la cuota de autónomos 300 €, supondrá: aportación a la Seguridad Social durante los últimos 25 años: 176.700 € y una pensión mensual: 1.719 €. 

  • Caso B: sería realizar esa subida de 300 € al mes como aportación a un plan de ahorro X (no le vamos a poner apellidos).

Estimando una rentabilidad media de un 4,5 % y teniendo una duración de 25 años que es lo que le resta a Victor hasta su jubilación, supone lo siguiente:

  • Aportación a la Seguridad Social los últimos 25 años: 86.700 € (289 € * 12 * 25).
  • Aportación al plan de ahorro: 90.000 €. A percibir por parte de la Seguridad Social: 835 €/mes.
  • A percibir por parte de mi plan de ahorro: 189.012 € (1.026 €/mes si lo hacemos renta vitalicia a 17 años con una rentabilidad media del 2 %). 

Además deberemos de tener en cuenta la fiscalidad (aunque este sería otro tema aparte), ya que en el caso A el 100% tributaría por rendimientos del trabajo y en el caso B solo la parte de la Seguridad Social tributaria por el mismo. La renta vitalicia tributaria como rendimientos de capital mobiliario al 19 % y una parte muy importante de ella estaría exenta de impuestos.

Si fueras Victor, ¿cuál de las dos opciones elegirías?

2. Seguros. ¿Cómo ahorrar en mis seguros?

Trabajamos cada año de ellos en la entidad más competitiva en cada ramo. No solo mejoramos las coberturas y las adaptamos a las necesidades de Victor, sino que tuvo un ahorro de 300 €/año que destinará a realizar un seguro de salud para la protección de su familia y su hija en especial.

Victor es un ejemplo más del cliente que tiene un antes y un después de su vida después de sentarse a organizar sus finanzas con un profesional. Su visión cambió totalmente y ahora siente que es dueño de su dinero.

Su sensación de tranquilidad es plena y siente que las cosas más importantes de su vida están bien previstas y organizadas. 

Y ahora, ¿sigues pensando que es la planificación financiera sólo para ricos?

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